Ley de Segunda Oportunidad en 2023
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
La ley de la segunda oportunidad es el mecanismo legal por el que una persona física deudora (ya sea un particular o un autónomo), en situación de insolvencia, puede negociar, disminuir e incluso cancelar la totalidad de sus deudas exonerables.Está previsto para aquellos deudores de buena fe que no pueden hacer frente a sus deudas y que desean empezar de cero.
Actualmente, la herramienta de la segunda oportunidad se regula en el Texto Refundido de la Ley Concursal aprobada por el Real Decreto Legislativo 1/2020, de 5 de mayo, recientemente modificada por la Ley 16/2022, de 5 de septiembre.
Requisitos Ley de Segunda Oportunidad
Como es de esperar, no todas las personas físicas que declaren deudas hacia un reclamante van a estar amparadas bajo esta normativa. Esta Ley, está orientada a situaciones más delicadas y plantea ciertos requisitos mínimos que serán de obligado cumplimiento en caso de querer acogerse al régimen.
– El deudor debe tener deudas exigibles con al menos dos acreedores distintos. Entidades financieras, empresas públicas, proveedores, etc.
– Será necesaria la declaración del estado de insolvencia, actual o inminente.
– Acreditar que el deudor ha actuado en todo momento con buena fe.
– En caso de haberse beneficiado anteriormente de la Ley de Segunda Oportunidad (LSO), no haberlo hecho en los 5 últimos años, tras una exoneración con liquidación de la masa activa, o 2 años, mediante plan de pagos
Estos requisitos constituyen en esencia la intención de la normativa de demostrar la buena fe del deudor y que este se encuentra en una mala situación económica por infortunios propios de la actividad comercial, personal, etc. y no por una actuación de mala fe.
Nuevos cambios tras la reforma de 2023.
Con fecha 1 de enero de 2023 entró en vigor en su totalidad la Ley 16/2022 del 5 de septiembre. Ello ha supuesto importantes cambios entre los que podemos destacar los siguientes:
El deudor puede mantener su vivienda habitual.
Actualmente, el deudor podrá saldar sus deudas sin necesidad de liquidar todo su patrimonio y conservando su vivienda habitual. Para ello, se prevé la posibilidad de la confección de un plan de pagos a 3 años sin intereses por norma general, aunque podrá ampliarse a 5 años cuando no se ejecute la vivienda del deudor.
La deuda pública puede quedar absuelta hasta en 20.000€.
Si bien es cierto que no todas las deudas pueden ser canceladas, como por ejemplo la pensión alimenticia de los hijos o el salario de los trabajadores a cargo entre otros, gracias a la nueva regulación de la LSO, se permite la exoneración de deudas por valor de 20.000€ con las entidades públicas.
No se trata de una cuantía máxima acumulable, sino que se permite la exoneración de hasta 10.000€ por deudor con la Hacienda Pública y 10.000€ con la Seguridad Social. Para los primeros cinco mil euros de deuda la exoneración será íntegra, y a partir de esta cifra la exoneración alcanzará el cincuenta por ciento de la deuda hasta el máximo indicado.
No es necesario el previo intento de acuerdo extrajudicial con los acreedores.
La reforma elimina por completo el paso previo a la vía judicial que ocupaba el intento de acuerdo amistoso con los acreedores, lo que en muchos casos no era operativo y suponía más costes para el deudor que no podía asumir.
Ahora, el deudor tiene vía libre para preparar el caso y documentación con su abogado de manera directa, lo que agiliza el trámite considerablemente.
Procedimiento a seguir
Iniciar un procedimiento de segunda oportunidad ahora es más sencillo que nunca gracias a los últimos cambios. Como ya no es necesario llegar a un acuerdo extrajudicial con los acreedores, el proceso puede iniciar directamente por la vía judicial.
Se contemplan dos vías para solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho:
1. Procedimiento de liquidación con sujeción a un Plan de Pagos. (Esta opción permitirá la convservación de la vivienda habitual).
2. Procedimietno de liquidación del patriomnio del deudor.
Solicitud al Juzgado Mercantil.
The procedure is initiated by an application submitted to the Commercial Court, whether the debtor is self-employed or not, detailing the debtor’s current or imminent insolvency situation, and the fulfilment of all legal requirements to benefit from the Second Chance Law.
Fase judicial.
Once the application has been submitted, the Court will review it and, if everything is in accordance with the requirements, the petitioner’s application will be admitted.
1. Exoneración con plan de pagos y alegaciones.
En el caso de que el deudor quisiera conservar algunos de sus bienes y activos, este podría comprometerse a seguir un plan de pagos en el cual se fijen las condiciones, bienes respetados y cuantías en base a sus ingresos y gastos. Este plan de pagos tendrá una duración de 3 años por norma general, aunque puede ser ampliado a 5 años en caso de respetar la vivienda habitual.
2. Exoneración con liquidación de activos personales y concurso consecutivo.
La segunda opción para salvar la deuda es mediante la liquidación de los activos personales. Esto quiere decir que los bienes del deudor pasan a estar a disposición del Juzgado pertinente y se liquidarán bajo subasta pública con intención de sufragar la deuda contraída.
A diferencia del plan de pagos, aquí sí es posible conseguir la cancelación total de la deuda.
¿Qué ocurre después de la cancelación de la deuda?
Una vez celebrado el juicio y cancelado totalmente las deudas o establecido un plan de pagos, el deudor puede volver a disfrutar de los beneficios que disponía con carácter previo a adquirir esta consideración. Solicitar financiación para proyectos, tarjetas bancarias y demás trámites quedan a su disposición nuevamente.
Alegaciones de los acreedores.
Como se viene comentando a lo largo del artículo, el pilar fundamental que sostiene la Ley de la Segunda Oportunidad es la actuación bajo el principio de la buena fe, por lo que, si esta queda refutada, es posible que la exoneración de la deuda quede cancelada incluso después de haberse celebrado el juicio.
El caso podría ser revisado durante los 3 años próximos a la sentencia si los acreedores así lo solicitan por sospecha de ingresos a favor del deudor no declarados en el momento del juicio, tales como herencias o donaciones, o si se tienen indicios de que el deudor no ha obrado de buena fe.
Ventajas de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad.
Cancelación de deudas.
El objetivo principal en el que se basa todo aquel que decide acogerse a la ley, es la posibilidad de cancelar totalmente sus deudas exonerables, con el fin de empezar de nuevo sin tener que mantener unas deudas que no puede pagar.
Posibilidad de conservar tus bienes y vivienda habitual.
Gracias a la posibilidad de establecer plan de pagos introducida en la reforma, ya no existe obligación de hacer frente a las obligaciones de pago con la liquidación de los bienes y vivienda habitual.
Más económico y rápido para el afectado.
Si bien los tiempos de resolución dependen de cada caso particular, la no intervención de la notaría, mediador concursal, Registro Mercantil y Cámara de Comercio junto con la máxima resolución en el plazo de 18 meses, hacen que el proceso sea más rápido y económico de ejecutar.
Cancelación de deudas con las Entidades Públicas.
Up to €10,000 with the Tax Office and €10,000 with the Social Security authorities is the maximum amount that can be exonerated. For the remainder, a payment plan will be established according to the debtor’s possibilities.
Suspensión de ejecuciones, embargos y devengo de interés.
The good news for debtors who are involved in enforcement proceedings is that, once bankruptcy proceedings have been declared, their processing is suspended. Likewise, as a general rule, the accrual of legal or conventional interest is suspended.
Salida de registro de morosos y posibilidad de pedir financiación.
Con la Ley de Segunda Oportunidad se decreta la expulsión de los registros de insolvencia y morosidad a aquellos que vean sus deudas exoneradas al momento de la resolución judicial del expediente, pudiendo así volver a pedir financiación económica para proyectos.
Importancia de un abogado especialista en la Ley de Segunda Oportunidad.
Si eres una persona física que no puede hacer frente a sus deudas, nuestro consejo es que te pongas en contacto con un abogado especializado en el mecanismo de la segunda oportunidad, quien se encargará de estudiar tu situación y asesorarte en el cumplimiento de tus objetivos.
En Legal Iuris conocemos la Ley de Segunda Oportunidad a la perfección y contamos con abogados especializados que podrán ayudarte a cancelar tus deudas de la manera más eficiente. Siempre puedes contactar con nuestros abogados para consejo legal sobre la LSO.
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